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没有人喜欢改变。事实上，人类似乎天生就抵制它，或者至少对此感到担忧。我们甚至有一句话，“如果它没有坏……就不要修理它。”

然而，我们的社会和技术在不断变化。以元界和 Web 3.0 的出现为例。对许多人来说，这是一个受欢迎且令人兴奋的变化，同时也带来了丰富的机会。对于其他人，则持怀疑态度。它是如何工作的？我们还没有足够的思考真实世界的本来面目吗？

这种怀疑在保险业可以说是最为普遍的。就其本质而言，该行业是规避风险的。建立一个替代现实涉及很多风险，在这个现实中，人们以虚拟版本的自己来工作、生活和娱乐。

如果元宇宙旨在密切模仿现实世界和我们从事的活动，那意味着人们会买东西。房子、宠物、衣服、艺术品。这也意味着人们会偷东西，可能会发生意外。尽管他们现在可能持怀疑态度，但保险公司不能永远视而不见。

财产险保险公司软件平台 Guidewire 的欧洲、中东和非洲产品营销总监 René Schoenauer 表示：“目前，关于为元界提供保险的说法非常投机。”

管理咨询公司 BCG 的董事总经理兼合伙人 Sebastian Schmoeger 同意，到目前为止，元界中保险公司的经济相关性仍处于早期阶段，保险尚未成为用户心目中的最前沿。“它还不是一个足够大的经济体，投资可以与其他行业相媲美，”他说。尽管如此，他补充说，许多保险业者仍在试探性地密切关注。

不仅元宇宙还不是一个相当大的经济体，而且保险业的特点是有点慢

InsurTech hubb 的联合创始人兼首席运营官 Edward Halsey 表示：“仍然存在很多怀疑，鉴于我们是一个基于数据和精算科学的行业，这是意料之中的，”他补充说，保险业参与者“很可能在涉及此类技术时，要成为追随者而不是先驱者。”

百万美元的问题

尽管用户在虚拟世界中进行的购买完全是数字化的，但它们仍然是具有实际价值的资产。那么你如何承保呢？Halsey 说这是一个“百万美元的问题”，尤其是考虑到 NFT 估值的波动性。

根据 Capgemini 副总裁兼英国保险负责人 James Kruger 的说法，NFT 可能存在各种风险，例如责任、诽谤、赎金等。他建议 NFT 可以以类似于财产和家庭保险的方式承保，即根据重置成本承保保单。

克鲁格继续说，另一种看待它的方式是专业保险公司如何承保独特的绘画和古董。“在赔偿的基本前提下，NFT 的购买价值是覆盖的基础。从技术的角度来看，NFT 是数字代币，它所指向的艺术品（假设）存储在出售它的 NFT 市场上。” 这意味着如果市场的网络受到威胁，那么艺术品可能会丢失。克鲁格补充说，按照这条路线，可以从网络保险框架中获得一些灵感，以制定涵盖 NFT 市场的元责任模型。

Hubb 的 Halsey 表示，虽然原则上数字艺术品的价值应该与实物没有什么不同，但对如此流动和易变的事物进行估值和承销的实用性，尤其是在不让自己面临潜在欺诈的情况下，“不适合胆小的人。”

评估人为风险

由于元宇宙旨在模仿现实世界，因此很容易认为保险也不例外。然而，Guidewire 的 Schoenauer 表示，元宇宙是一个完全人造的环境，没有地震等自然风险。“这对保险公司来说是一个潜在的福音；这是一个环境，其数字性质产生了大量准确的数据，可以根据这些数据做出更准确的决策。”

在保险需求方面，现实世界和虚拟世界之间存在重要差异。BCG 的 Schmoeger 表示，现实世界中存在更广泛的风险，“例如，现实世界中的汽车保险将涵盖故意破坏、盗窃、火灾等。在虚拟世界中，它更加同质化。” 如果你拥有虚拟运动鞋或虚拟房地产，风险主要在于失去它们。” 这可能意味着元界的保险产品种类会更少。

在某些方面，元宇宙可能比现实世界更可预测，物理风险更少，但它也有自己的风险。Schoenauer 说：“另一方面，我们都非常清楚数字环境是容易出错的，并且受到黑客近乎持续的压力……我们可以说，在某个时候，虚拟世界环境将被黑客入侵。”

单脚进门

可以说，保险公司应该将资源和时间投入到他们已经存在的产品和市场中进行创新，而不是探索新的产品和市场。这是FinTech Global 最近向保险专家提出的一个问题，但这是在进入新的保险垂直领域和为新闻风险投保的背景下提出的。

可以对元节提出同样的问题。这可能只是一种趋势或时尚，分散了人们对解决问题和改善传统保险市场的注意力吗？

Hubb 的 Halsey 不这么认为。“他们曾对互联网说过同样的话，”他说。他继续说，在保险公司了解它们如何影响他们和他们的客户之前，他们不应该忽视任何新技术。“这并不意味着从一开始就“全力以赴”，但它确实意味着不接受基于表面理解的“时尚”之类的词。做好快速失败的准备。”

然而，根据 BCG 的 Schmoeger 的说法，保险公司在将大量资源投入到与元界相关的企业之前，必须首先满足当今数字原生代的需求，在这方面还有很多工作要做。“在进入虚拟世界之前，我们需要利用资源并解决我们今天遇到的问题，”他说，但承认保险公司应该“密切关注虚拟世界的整体发展以及基础技术。”

目前，保险公司几乎无法从虚拟世界中获益。至少根据施莫格的说法。他指出，年轻一代最有可能是购买 NFT 和探索虚拟世界的消费者，他们不会考虑购买保险。

虚拟世界中的保险如何影响现实世界？

不仅目前尚不清楚保险公司是否会从元界的存在中获益良多，而且它们还面临着巨大的进入壁垒。

Guidewire 的 Schoenauer 表示，了解这个新的虚拟世界需要能够处理大量数据以做出实时决策。这意味着利用基于云的系统和使用人工智能和机器学习的高级数据分析。

“保险公司仍在全面采用这种技术，”舍瑙尔说。

尽管如此，他补充说，扩展这些技术以确保虚拟世界中的新风险也可能意味着为现实世界中的风险提供更好的结果。当考虑到元宇宙承诺带来富有想象力和创造性的方式来做我们已经做的事情时，保险也不例外。

Capgemini 的 Kruger 表示，元界确实是为保险业带来更多创新的机会。“保险业在采用新技术方面普遍落后，导致客户期望出现差距。元宇宙可以提供创造性的方式来教育，通过游戏化为客户提供建议，并为他们提供精心策划的体验，”他说。

Kruger 补充说，像 Ditto 和 Digit 这样的一些保险科技公司已经在简化、游戏化并提供 Web2 格式的微型保险，但还有很多不足之处。

Guidewire 的 Schoenauer 认为，创新的特殊机会在于产品。“数字窃贼不需要包租私人飞机就能带着他们的战利品逃到半个地球，所以预防胜于治疗。” 他说，保险公司可以通过创建保护客户免受伤害的新产品来帮助防止数字盗窃，而不是“在骗局之后收拾残局”。

元宇宙可以推动创新的另一个领域是技术，这在某种程度上是显而易见的。BCG 的 Schmoeger 指出了建筑物数字孪生的例子。

今天，卫星图像被用于开发可用于承保决策和确定政策的数字副本。“现在想象一下，详细的数字双胞胎可作为设计过程的副产品，可用于虚拟风险预防、承保，甚至物联网支持的索赔管理，”他说。Schmoeger 补充说，这将使代理人能够更好地了解现实世界中正在发生的事情的风险。

加入还是不加入？

鉴于保险从根本上讲是管理风险，而元宇宙是一个新的且具有潜在风险的企业，再加上许多传统保险公司与遗留系统相关联，动态的保险科技仅在最近才进入市场，因此该行业不走是可以原谅的“全力以赴”。

然而，展望未来，那些继续把元宇宙踢下去的人，与那些取得飞跃的人相比，会遭受什么损失？

Hubb 的 Halsey 表示，随着买家期望的变化，该行业将需要展示与他们一起行动的能力，否则两件事情中的一件将会发生。“消费者会找到另一种保护自己的方法，或者新进入者会进来吃掉我们所有的午餐。”

凯捷的克鲁格似乎同意了。他说，我们已经看到保险公司希望投资元界，不仅将其作为品牌推广和参与工具，而且将其作为切实的业务增长机会。“可以肯定地说，元宇宙可以以前所未有的方式破坏保险公司的价值链。” 他补充说，元宇宙至少会创造出广泛的新业务，这些业务都需要传统的保险产品。“保险公司需要了解和监控元界行业及其发展轨迹，以赢得市场份额。”

同样，Guidewire 的 Schoenauer 表示，为元界做准备将有助于保险公司加快他们的数字化旅程，并为他们提供竞争优势。“在基本层面上，元宇宙是我们今天在社交媒体、在线游戏、流媒体或视频通话中占据的数字空间的扩展，”他说，“如果保险公司准备好迎接元宇宙，它很可能也有能力应对客户现有的风险；为元界做好准备可能会使他们在客户服务、产品创新和风险理解方面成为市场领导者。”

对于 BCG 的 Schmoeger 来说，现在下定论保险公司应该做什么还为时过早。他说这真的取决于保险在元宇宙中的经济重要性，“目前我们真的无法判断——很难说它是否会成为第二大经济体，以及在那里建立业务是否有任何价值。” 他补充说，这里真正的挑战是确定它是否有足够的价值加入以及何时准备。”