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今年早些时候，总部位于奥斯汀的特斯拉开始推出其实时数据汽车保险产品。它现在可在八个州使用：亚利桑那州、加利福尼亚州、科罗拉多州、伊利诺伊州、俄勒冈州、俄亥俄州、德克萨斯州和弗吉尼亚州。马里兰州、佛罗里达州和新泽西州也有一些项目正在等待中。

该产品使用安全评分系统，该系统基于从特斯拉车辆实时收集的驾驶数据，基于制动和跟随距离等驾驶行为。该公司声称其保费可以为司机节省高达 20% 到 30% 的费用，为最安全的司机节省高达 60% 的费用。

然而，有人质疑特斯拉进军汽车保险市场是否会成功，或者这只是其创始人兼首席执行官埃隆马斯克的又一次异想天开的冒险。

沃伦巴菲特，其伯克希尔哈撒韦企业集团拥有保险公司 Geico，押注特斯拉。据报道，巴菲特表示，一家汽车制造商在保险业务上失败的可能性与保险公司在制造汽车方面的可能性一样大。“这根本不是一件容易的事……我敢打赌，汽车行业的任何公司都不会取得任何不寻常的成功。”

果然，发表此评论后不久，一名妇女向 Geico 提出索赔，称她在公司投保的一名男子的车内发生性关系时感染了性传播感染。如果索赔成立，Geico 可能会支付高达 520 万美元的赔偿金。马斯克本人将这种说法称为“疯狂”，并呼吁对追求这种“疯狂”说法的律师事务所采取法律行动。

马斯克的声音很有影响力，这一点不容小觑。去年，他宣布特斯拉不会接受比特币，因此加密货币下跌了 10%。特斯拉首席执行官最近还因通过促销推文和其他社交媒体推高狗狗币的价格而受到抨击。他现在面临来自 Dogecoin 投资者 Keith Johnson 的 2580 亿美元诉讼，罪名是通过“加密货币金字塔计划”欺骗他。

那么，在这样一个充满挑战的行业，特斯拉的机会有多大？此外，由于其领导者发布的每条推文都会影响市场，其进入市场将如何影响行业的其他部分？

“改变游戏规则”的进入者

根据 Quantexa 解决方案工程负责人 Shyam Bhatt 的说法，特斯拉是汽车保险市场的“改变游戏规则的进入者”。然而，它是否注定要成功，取决于公司的具体情况：它是为了盈利吗？或者更多地了解其客户，结果是交叉销售或追加销售更多特斯拉？

巴特似乎同意巴菲特的观点，即这不是一件容易的事。“汽车保险很少能盈利。” 保费将根据特斯拉的司机得分来很好地判断，但 Bhatt 表示，该公司有超额运营成本的历史，因此这可能会危及其利润。事实上，特斯拉最近成为头条新闻，因为马斯克称其在柏林和奥斯汀的工厂为“熔炉”，由于中国的供应问题而损失了数十亿美元。

InsurTech Tractable 的汽车主管 Jimmy Spears 表示，驾驶员安全评分忽略了所有其他传统的承保方法，例如年龄、驾驶记录或信用评分。“汽车驾驶方式产生的这个单一数据点是一把双刃剑：一个习惯性受损的司机有时可以安全驾驶，但在支付低保费的情况下可能会造成涉及财产损失和人身伤害的巨大事故。”

然而，这种独特的安全评分即使对消费者有吸引力，也不足以保证特斯拉的成功。InsurTech EIS EMEA 和亚太地区战略主管 Rory Yates 指出，他们并不是唯一一家希望部署数据和远程信息处理以规避风险并提供更加以客户为中心的服务的制造商。技术支持的保险服务提供商 1st CENTRAL 和远程信息处理服务提供商 Cambridge Mobile Telematics (CMT)最近联手通过保险产品将这种能力引入汽车。

品牌忠诚度

不过，特斯拉确实有一个不那么秘密的武器：它的品牌。“特斯拉销售的不仅仅是汽车；Guidewire 的 EMEA 产品营销总监 René Schoenauer 说：其品牌的一部分也是其对绿色能源的关注。“从一开始，他们就将重点放在绿色能源上。在他们的产品中添加保险是朝着完成整体移动产品迈出的又一步，”Schoenauer 说。

此外，Quantexa 的 Bhatt 表示，特斯拉的客户忠诚于该品牌及其工作方式。该公司采用以客户为中心的工作方式，一直到其卡中使用的技术，以及旨在改善客户体验的商店。

此外，特斯拉作为一个富裕且有抱负的品牌的看法吸引了更多富有的客户，他们也往往具有较低的承保风险。有人认为这可能有助于提高公司的利润率。

然而，随着特斯拉未来向更实惠的汽车开放，这会危及其利润和成功吗？

首先，Tractable 的 Spears 反驳了这样一种看法，即特斯拉更富裕的购买者具有更具吸引力的风险状况。他说，这根植于传统观念中，即信用评级、年龄和驾驶历史很重要——但特斯拉的安全评分认为它们并不重要。

Quantexa 的 Bhatt 表示，这一安全分数使公司能够编写更好的业务并更好地描述其客户。因此，由于他们收集、利用和利用大量信息进行定价，他们将处于更好的位置，而不是因为谁在驾驶汽车。如果该公司将来开始提供低价汽车，这仍然是正确的。

对在职人员的影响

根据 Bhatt 的说法，特斯拉为消费者服务的方式将对汽车保险市场构成威胁。“这将提高最终消费者对保险旅程应该是什么样子的期望。”

“虽然它也可能会剥夺保险公司的保费——特斯拉（和马斯克）在从贝宝到汽车市场挑战底特律市的所有行业都具有颠覆性和革命性。保险将是一个新的前沿领域，毫无疑问，特斯拉至少会在他们如何为最终消费者编写业务方面面临挑战。”

Tractable 的 Spears 似乎同意特斯拉确实有几个关键优势。首先是它在销售点销售产品，这为公司提供了在消费者准备购物或报价保单的那一刻唯一接触消费者的机会。其对消费者的独家访问权因其安全评分而更加复杂。

此外，特斯拉正在建立车身维修网络，并培训员工如何维修产品。Spears 说，这提供了进一步的优势，因为它允许客户在维修旧产品的同时试驾新产品，从而使他们远离竞争对手的产品。此外，该公司拥有雄厚的资金来投资创新并承担其他传统参与者所不具备的风险。

另一方面，Guidewire 的 Schoenauer 表示，嵌入式产品的性质可能代表了一个机会，而不是对准备帮助汽车制造商为客户创造这种利益的保险公司构成威胁。

他暗示特斯拉的吸引力可能被夸大了。Guidewire 去年对英国客户进行了一项调查，几乎三分之一的人表示，他们觉得从保险公司而不是非保险品牌购买保险最舒服。“这些调查结果表明，向客户提供保险的非保险品牌不一定对市场上的现有企业构成威胁，而是为嵌入式保险产品打开了机会。”

它会持续吗？

巴菲特表示，尽管汽车保险“根本不是一件容易的事”，但特斯拉似乎有可能会采取任何一种方式，现在判断究竟是哪种方式可能还为时过早。

Tractable 的 Spears 表示，如果未来两三年进展顺利，特斯拉在未来十年内仍将销售保险。“这可能是地球上价值最高的汽车制造商的一次伟大实验。如果安全评分单一评级数据点没有成功，或者如果投保人带着其余的保险资产返回现有承运人，它可能会预测特斯拉保险的终结。”

Quantexa 的 Bhatt 将特斯拉的汽车保险产品视为一项长期投资。他说，与产品一起销售保险正在创造一批与品牌更紧密的消费者，这意味着他们将不太倾向于远离特斯拉。“这与苹果类似，将手机、平板电脑和电脑设备连接在一起，销售更多产品。”

他补充说，马斯克的动机可能是未来销售更多特斯拉、为特斯拉销售更多功能或销售与特斯拉相关的物品，但无论如何，对保险公司的最终影响不会改变：消费者现在对保险公司的搬迁期望更高向前。